有人说，香港保险就是有史以来最大的庞氏骗局！ 1%的保证收益，6%-7%的预期分红， 听上去很不错，但你咋知道保险公司分多少钱给你？ 要是保险公司赚得盆满钵满，不分给你怎么办？ 粗略一听，好像有点道理， 但事实真的是这样吗？ 于是，我打开了香港保险业监管局（保监局）的官网， 找到了这样一份文件， 在这份《分红业务设立维持基金的指引》文件里， 保监局对香港保险公司的分红业务提出了公平公正的总原则， 香港保险公司必须充分顾及投保人的利益， 要为投保人的利益做长远打算， 分红情况必须提前报备，并且受到保监局的监督。 那万一哪家保险公司头铁硬刚怎么办？ 不好意思， 香港保监局是有权利更换执行董事的， 而且香港保司内部还驻扎着官方委任的精算师， 总之，香港保险公司的内外都有监管，投保人的钱一分都别想少。 …… 香港保险公司到底是如何分配利益的呢？ 保险公司的盈利主要靠三差：利差、死差和费差， 其中，储蓄险的收益主要来自保险公司投资产生的利差。 也就是说，保险公司投资赚到钱了，投保人才能分到钱。 当然，还得扣除开支、负债什么的，剩下的钱才是可分配盈余的钱。 有人就说了，这账咋算，有分红比例吗？ 你别说，还真有。 按照“保单持有人优先”的原则，投保人先分红，然后才是股东， 而且香港保险公司还要按照之前跟保监局报备过的分红比例，进行派发。 比如安盛「挚H」 投保人与股东的利润分成是90：10， 也就是说，90%可分配盈余归于投保人， 从产品的条款来看，底层债股的比例上限和下限都是确定的，只能在范围内调整。 我觉得吧，相比内地70%的分红比例，香港保险公司90%的可分配盈余还是很不错的。 这种方法呢，也是目前香港保险市场上，比较常见的利润分配方式。 比如万通「富R千秋」 也承诺，不少于90%可分配利润分配给投保人。 而比较特殊的是保诚， 比如「隽F」的“股东全资分红”， 那啥是股东全资分红呢？ 投保人把保费交给保险公司， 保险公司会把钱放入股东全资分红保单业务基金， 而投保人可以享受该基金带来的利润。 有啥优点呢？ 该基金投资的是一篮子的资产，而多项资产组合可以给投保人带来稳定的投资回报， 同时，资管团队会根据市场环境，更加灵活的调整持仓比例。 比如股市表现较好的时候，会投资更多的权益类资产，反之亦然。 利润分配方面，股东只收取基金账户的管理费， 账户100%的可分配利润都分给投保人，不过亏损也由投保人承担。 有人就说，万一账户亏那不就惨了？ 的确，利润都分给投保人了，风险平滑机制的调节能力就会被削弱， 而这或许也是近来保诚出现红利回退的原因。 但说句公道话，保诚的这种红利分配方式，也并非没有可取之处， 在投资环境好的情况下，投保人也可以分得更高的收益，风险与回报相匹配。 …… 所以说，香港保险公司的分红绝对不是乱来的， 像是安盛、万通、保诚三家保险公司，是直接公开在宣传资料上， 而香港其他保险公司虽然没有明确规定分配比例， 但在分红的时候大多还是遵循“保单持有人优先”的基本原则， 从过往的数据来看，也都是90%左右的红利派发比例。 而且，香港保险公司也需要和保监局报告自己的分红派发比例， 过高不合理，因为保险公司应该给自己保留合理利润以作经营， 过低更不合理，因为保监局明文要求需“顾及投保人的利益，要为投保人的利益做长远打算”。 总之，香港保险的各种收益提取，利益分配都有规章制度，接受保监局监督， 所以那些说香港储蓄分红险是庞氏骗局的，可以闭嘴了。
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